Είναι χαρακτηριστικό το γεγονός ότι πριν από την ασφαλιστική μεταρρύθμιση του 2010, η χώρα μας εμφάνιζε το υψηλότερο ποσοστό αναπλήρωσης του πρώτου πυλώνα, κοινωνική ασφάλιση, μεταξύ των χωρών του ΟΟΣΑ. Έφτανε στο 95,7%! Παράλληλα, είχε το χαμηλότερο ενεργητικό μη κρατικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, καθώς διαμορφωνόταν μόλις στο 0,03% του ΑΕΠ. Αλλά και μετά τη μεταρρύθμιση, τα ποσοστά αυτά δεν διαφοροποιήθηκαν σημαντικά. Ωστόσο, οι προβλέψεις κάνουν λόγο για συνολικό ποσοστό αναπλήρωσης στο 48,5%, κατά την περίοδο 2020 - 2060.
Όπως εκτιμά η Τράπεζα της Ελλάδος ελλείψει άλλων πηγών εισοδήματος, το μειωμένο ποσοστό αναπλήρωσης του πρώτου πυλώνα θα οδηγεί κάτω από το όριο της σχετικής ένδειας όσους κατά τη διάρκεια του εργασιακού τους βίου λάμβαναν μέχρι και 1,2 φορές το διάμεσο εισόδημα.
Αυτό σημαίνει ότι η Τράπεζα της Ελλάδας επιβεβαιώνει ότι η βασική σύνταξη θα είναι 360 ευρώ και για αυτό κρίνεται απαραίτητη η άμεση σύναψη ιδιωτικής ασφάλισης, προκειμένου αυτοί να εξασφαλίζουν ένα μίνιμουμ αξιοπρεπούς διαβίωσης.
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα
Τα προϊόντα που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι τράπεζες είναι είτε εφάπαξ ασφαλίστρου, είτε μηναίου ασφαλίστρου (περιοδικών καταβολών), είτε unit linked εγγυημένου κεφαλαίου που συνδυάζεται με επενδύσεις. Ουσιαστικά, με ένα ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ο ασφαλισμένος μπορεί να καλύψει τη διαφορά μεταξύ της κρατικής σύνταξης και των εισοδημάτων που θα επιθυμούσε να έχει όταν δεν θα εργάζεται πλέον.
Σε ένα τέτοιο πρόγραμμα δεν υπάρχουν ανώτατα όρια συνταξιοδότησης ή περιορισμοί στον βαθμό αναπλήρωσης. Επιπλέον, δεν υπάρχουν περιορισμοί στην επιλογή της ηλικίας, κατά την οποία θα ξεκινήσει η ιδιωτική του σύνταξη.
Τα ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα λειτουργούν με βάση το κεφαλαιοποιητικό σύστημα και αυτό σημαίνει ότι η αποταμίευση του κάθε εργαζομένου δημιουργεί ένα κεφάλαιο, ένα ατομικό απόθεμα, το οποίο θα αξιοποιείται με τον τρόπο που εκείνος θα επιλέξει μέχρι τελικά να το χρησιμοποιήσει για τη συνταξιοδότησή του.
Το κεφάλαιο που συσσωρεύεται ανήκει αποκλειστικά στον ίδιο, σε αντίθεση με το αναδιανεμητικό σύστημα της Κοινωνικής Ασφάλισης, όπου οι εισφορές χρησιμοποιούνται άμεσα για την καταβολή συντάξεων σε τρίτους.
Η ασφαλιστική εταιρεία διαχειρίζεται τα καταβαλλόμενα ασφάλιστρα κατά το δοκούν και απλά εγγυάται μια ελάχιστη ετήσια απόδοση, η οποία μπορεί να φτάσει έως και το 3,35%. Στις περιπτώσεις των προϊόντων εφάπαξ καταβολής, οι ασφαλισμένοι μπορούν να καρπωθούν υψηλότερες αποδόσεις μέσω ομολόγων.
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα περιοδικών καταβολών απευθύνονται κυρίως σε άτομα που, έστω και με κάποια δυσκολία, πιστεύουν ότι θα είναι σε θέση να αποταμιεύουν π.χ. 50 ευρώ τον μήνα και να μη βασίζονται σ’ αυτά για τις άμεσες ανάγκες τους.
Σε ποιους απευθύνονται
Συχνά, λοιπόν, αποκτούν τέτοια προγράμματα, άτομα που είτε έχουν ασταθέστατο εισόδημα (σύντομα σταματούν να καταβάλλουν τις εισφορές τους) είτε άτομα που σε δύο ή τρία χρόνια θα χρειαστούν τα χρήματα αυτά, προκειμένου να καλύψουν μια άμεση ανάγκη τους. Και στις δύο αυτές περιπτώσεις, το πιθανότερο σενάριο είναι η ρευστοποίηση του συμβολαίου πολύ πριν από τη λήξη του, με όρους που στις περισσότερες των περιπτώσεων αποβαίνουν σε βάρος του πελάτη-ασφαλισμένου.
Αξίζει να σημειωθεί, πάντως, ότι η αναβολή σύναψης ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος κοστίζει πολύ. Όσο νωρίτερα ξεκινάτε ένα τέτοιο πρόγραμμα τόσο υψηλότερες αποδόσεις και κεφάλαιο εξασφαλίζετε για τη σύνταξή σας ή τόσο λιγότερα χρήματα πληρώνετε για να εξασφαλίσετε το κεφάλαιο που θα χρειαστείτε, έτσι ώστε να συμπληρώσετε τη σύνταξή σας και να διατηρήσετε το καλό βιοτικό σας επίπεδο και στην περίοδο της συνταξιοδότησης. Συστήνονται, δε, περισσότερο τα προγράμματα εφάπαξ καταβολών.
Αναφορικά με τα unit linked προϊόντα, δεν υπάρχει ελάχιστη εγγυημένη απόδοση, ενώ τα κεφάλαια του ασφαλισμένου τοποθετούνται σύμφωνα με τις επιθυμίες του. Η επιλογή αυτή ενέχει μεγάλο ρίσκο, ωστόσο οι παράγοντες της αγοράς επισημαίνουν ότι οι μετοχές σε βάθος χρόνου έχουν αποδειχθεί ότι προσφέρουν τις υψηλότερες αποδόσεις από τις περισσότερες μορφές επένδυσης.
Λόγοι απόκτησης συνταξιοδοτικού προγράμματος
1 Οι βασικές καθημερινές ή μηνιαίες δαπάνες της ζωής σας θα συνεχίσουν να υφίστανται και στη διάρκεια των συντάξιμων ετών, όπως λειτουργικά έξοδα σπιτιού (ηλεκτρικό ρεύμα, τηλέφωνο, ύδρευση, συντήρηση), οικογενειακές υποχρεώσεις, προσωπικά έξοδα κ.ά.
2 Μια κατάλληλα υπολογισμένη συμπληρωματική σύνταξη μπορεί να μειώσει την επίδραση του πληθωρισμού και να σας βοηθήσει στη διατήρηση του επιπέδου της ζωής σας σε μεγαλύτερο βάθος χρόνου.
3 Θα πρέπει από σήμερα να αναλογιστείτε πιθανές αυξημένες δαπάνες υγείας που θα αντιμετωπίσετε στο μέλλον. Είναι καλό να έχετε υπόψη ότι κατά μέσο όρο οι δαπάνες για την υγεία είναι από 2,5 έως 5 φορές μεγαλύτερες στην τρίτη ηλικία συγκριτικά με την περίοδο που εργάζεστε.
4 Αλλαγές στην οικογενειακή σας κατάσταση όπως ένας γάμος, ένα διαζύγιο, η ευθύνη για παιδιά ή για υπερήλικους γονείς συνήθως συνεπάγονται επιπλέον έξοδα. Καλό είναι να εκτιμήσετε κάθε ενδεχόμενο.
5 Δεν είναι εύκολη υπόθεση να δανειστείτε χρήματα από τράπεζα σε προχωρημένη ηλικία και γι’ αυτό τον λόγο θα πρέπει να έχετε πάντα ένα κεφάλαιο έκτακτης ανάγκης.
(Πηγή: aftoptis.gr)
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΑ:
