Τα πιστωτικά ιδρύµατα, στην προσπάθειά τους να προσελκύσουν καταθέσεις, δηµιούργησαν και προσφέρουν νέα καταθετικά προϊόντα που αποφέρουν ικανοποιητικές αποδόσεις σε όσους µπορούν κάθε µήνα να βάζουν στην άκρη ένα ποσό, ακόµη και αν πρόκειται για λίγα ευρώ. Στο πλαίσιο αυτό µέσω του δικτύου των καταστηµάτων τους προωθούν προγράµµατα που επιτρέπουν στα νοικοκυριά να αυτοµατοποιήσουν τις κινήσεις τους, µε στόχο µέσα σε λίγα χρόνια να έχουν συγκεντρώσει ένα αξιοσηµείωτο ποσό... χωρίς να το καταλάβουν. Επιπλέον, έχουν λανσαριστεί προγράµµατα που απευθύνονται σε όσους κυρίως θέλουν να αποταµιεύουν, τα οποία προσφέρουν υψηλά επιτόκια µε µόνο περιορισµό στον αριθµό των χρεωστικών κινήσεων κάθε µήνα ή χρόνο. Οπως επισηµαίνουν τραπεζικά στελέχη, υπό τις παρούσες συνθήκες περιορισµένης ρευστότητας οι πελάτες που είναι διατεθειµένοι να καταθέτουν ανά τακτά χρονικά διαστήµατα ένα ελάχιστο ποσό ανταµείβονται µε περισσότερους τόκους.
Για τον λόγο αυτό, όσοι ανήκουν σε αυτή την κατηγορία αποταµιευτών, αντί να χρησιµοποιούν για τον σκοπό αυτόν τους απλούς καταθετικούς λογαριασµούς, µπορούν να επιλέξουν τα ειδικά προνοµιακά προϊόντα που έχουν δηµιουργήσει τα πιστωτικά ιδρύµατα το τελευταίο διάστηµα.
Τα προγράμματα της αγοράς
Οσο πιο νωρίς ξεκινήσει κάποιος τις καταθέσεις τόσο µεγαλύτερο θα είναι το όφελός του στο µέλλον ή τόσο πιο µικρές θα πρέπει να είναι οι καταβολές που πραγµατοποιεί για να φθάσει στον στόχο που έχει θέσει. Υπάρχει πληθώρα προϊόντων για όσους επιθυµούν να αποταµιεύουν κάθε µήνα µε στόχο να εξασφαλίσουν ένα εισόδηµα στο µέλλον. Συγκεκριµένα, διατίθενται διάφορες εκδοχές από τις παρακάτω κατηγορίες προϊόντων:
Αποταμιευτικές καταθέσεις
Ο λόγος γίνεται για προϊόντα που προσφέρουν υψηλά επιτόκια, επιπέδου προθεσµιακών καταθέσεων, που φθάνουν ως και στο 4%. Βασική προϋπόθεση για την εξασφάλιση των υψηλών αποδόσεων αποτελεί η αδιάλειπτη τροφοδότηση του λογαριασµού κάθε µήνα µε ένα ποσό, αλλά και η µη πραγµατοποίηση αναλήψεων. Ο καταθέτης µπορεί κάθε µήνα να τοποθετεί στον συγκεκριµένο λογαριασµό όσα χρήµατα θέλει. Τα προγράµµατα που διατίθενται σήµερα στην αγορά δίνουν τη δυνατότητα καταθέσεων από 20 ως 500 ευρώ, ανάλογα µε τη δυνατότητα που υπάρχει.
Σηµειώνεται ότι το ποσό της αποταµίευσης µπορεί να αλλάζει κάθε µήνα. Στα προϊόντα της κατηγορίας αυτής οι τόκοι καταβάλλονται κάθε χρόνο. Ως εκ τούτου ο καταθέτης έχει το πλεονέκτηµα ότι µπορεί να κάνει ανάληψη των κεφαλαίων του χωρίς καµία ποινή έπειτα από αυτό το διάστηµα. Αναλήψεις επιτρέπονται και πριν από το 12µηνο, ωστόσο σε αυτή την περίπτωση δεν ισχύει το προνοµιακό επιτόκιο, αλλά ένα πολύ χαµηλότερο.
Από την άλλη πλευρά, µειονέκτηµα των προϊόντων της κατηγορίας θεωρείται το γεγονός ότι υπάρχει πλαφόν στο ύψος των καταθέσεων. Αν δηλαδή κάθε µήνα υπάρχει ανώτατο όριο κατάθεσης της τάξεως των 500 ευρώ, µέσα στον πρώτο χρόνο δεν είναι εφικτή η τοποθέτηση συνολικά περισσοτέρων από 6.000 ευρώ. Εξάλλου, το επιτόκιο µπορεί να παραµένει σταθερό για ένα 12µηνο, ωστόσο στη συνέχεια η τράπεζα µπορεί να το µεταβάλει ανάλογα µε τις συνθήκες που επικρατούν στις αγορές.
Λογαριασµοί µε περιορισµό στις αναλήψεις
Αλλη επιλογή για όσους θέλουν να αποταµιεύουν κάθε µήνα ένα ποσό αποτελούν οι τραπεζικοί λογαριασµοί µε περιορισµό στις αναλήψεις. Από τη στιγµή που ο καταθέτης θα χρησιµοποιεί το συγκεκριµένο προϊόν για αποταµίευση, δεν τον ενοχλεί το γεγονός ότι υφίστανται όρια στον αριθµό και στο ύψος των ποσών που µπορεί να «σηκώσει» από την τράπεζα.
Οι αποδόσεις στα συγκεκριµένα προϊόντα είναι χαµηλότερες των προθεσµιακών καταθέσεων, αλλά σαφώς υψηλότερες του Ταµιευτηρίου. Για την εξασφάλισή τους πρέπει να συντρέχουν συγκεκριµένες προϋποθέσεις όπως:
Α) Η προειδοποίηση της τράπεζας κάποιες ηµέρες πριν από την ανάληψη.
Β) Ο περιορισµένος αριθµός αναλήψεων κατά τη διάρκεια ενός µήνα ή χρόνου. Από την άλλη όµως, τα προϊόντα αυτά έχουν τα πλεονεκτήµατα των απεριόριστων καταθέσεων, αλλά και της δυνατότητας ανάληψης ανά πάσα στιγµή εφόσον παραστεί σχετική ανάγκη, µε µόνο κόστος τη µείωση του επιτοκίου.
Επενδύστε... στη σύνταξή σας
Δυνατότητα συστηµατικής αποταµίευσης δίνεται µέσω των αµοιβαίων κεφαλαίων και των συνταξιοδοτικών προγραµµάτων. Με τα αµοιβαία κεφάλαια ο καθένας µπορεί όποτε θέλει να διαθέτει ένα ποσό για αγορά αµοιβαίων κεφαλαίων.
Η συγκεκριµένη επιλογή έχει τρία πλεονεκτήµατα:
Πρώτον, το ποσό της αποταµίευσης µπορεί να είναι απεριόριστο, ανάλογα µε τη δυνατότητα που έχει κάθε µήνα ο καταθέτης. Μπορεί ο τελευταίος να σταµατήσει όποια στιγµή θέλει τις αγορές µεριδίων και να τις ξαναρχίσει πάλι όταν ο ίδιος το αποφασίσει. Δεύτερον, είναι δυνατή η ρευστοποίηση των αµοιβαίων κεφαλαίων οποτεδήποτε µε µια απλή εντολή στην τράπεζα ή στην ΑΕΔΑΚ. Τρίτον, η πληθώρα αµοιβαίων κεφαλαίων που διατίθενται στην αγορά δίνει τη δυνατότητα στον αποταµιευτή να επιλέξει εκείνο που ανταποκρίνεται περισσότερο στο επενδυτικό του προφίλ.
Συγκεκριµένα µπορεί να διαλέξει από αµοιβαία που επενδύουν µόνο σε καταθέσεις και δεν εκτίθενται στους κινδύνους των αγορών ως και επενδύσεις σε διεθνείς αγορές µετοχών ή εµπορευµάτων. Βέβαια βασικό µειονέκτηµα της συγκεκριµένης επιλογής είναι ότι δεν υπάρχει εγγυηµένη απόδοση, ενώ υφίσταται και ο κίνδυνος απώλειας µέρους του αρχικού κεφαλαίου µε αντάλλαγµα τις µεγαλύτερες αποδόσεις που υπό προϋποθέσεις µπορεί να επιτευχθούν.
Από την άλλη πλευρά, τα αποταµιευτικά προγράµµατα σύνταξης µε την καταβολή ενός ασφαλίστρου που επιλέγει ο πελάτης διατίθενται µε εγγυηµένη απόδοση, η οποία µπορεί να κυµαίνεται από 2% ως 3,5%, ενώ υπάρχει δυνατότητα επιλογής του κινδύνου που θα αναλάβει ο ασφαλισµένος. Επειτα από ένα προκαθορισµένο χρονικό διάστηµα επιστρέφουν ένα εφάπαξ ποσό ή ένα µηνιαίο εισόδηµα, το οποίο εξαρτάται από το ύψος των µηνιαίων καταβολών και από την τελική απόδοση της επένδυσης που επιτεύχθηκε. Υπάρχουν προϊόντα που δεν έχουν έκθεση στις διακυµάνσεις των αγορών, ενώ άλλα επενδύουν σε πιο ριψοκίνδυνα αξιόγραφα δίνοντας τη δυνατότητα εξασφάλισης υψηλότερων αποδόσεων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν την ευχέρεια αναπροσαρµογής του ασφαλίστρου µε βάση τον πληθωρισµό µε στόχο την προστασία του επενδυόµενου κεφαλαίου από την άνοδο των τιµών. Παράλληλα τα προγράµµατα σύνταξης µπορούν να συνδυαστούν και µε άλλες καλύψεις ζωής και υγείας, που εξασφαλίζουν έναντι όλων των κινδύνων τους ασφαλισµένους.
(πηγή: Το Βήμα)
