Ντόμινο αλλαγών στις καθημερινές συναλλαγές εκατομμυρίων πελατών θα φέρει η συγχώνευση της Εθνικής Τράπεζας με την Alpha Bank, αν βέβαια γίνει τελικά πραγματικότητα.
Την ίδια στιγμή, θα αλλάξει άρδην τον χάρτη των χρηματοδοτήσεων, τόσο από πλευράς ύψους των νέων χορηγήσεων όσο και ως προς το ύψος των επιτοκίων. Παράλληλα, νέα δεδομένα θα έρθουν και στο κομμάτι των αποδόσεων, κυρίως στις προθεσμιακές καταθέσεις.
Πριν όμως απαντήσουμε στα παραπάνω ερωτήματα, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε ότι, αν τελικά γίνει πραγματικότητα ο «γάμος» μεταξύ των δύο τραπεζών, τα αποτελέσματά του δεν πρόκειται να γίνουν εμφανή από τη μία ημέρα στην άλλη.
Μπορεί το σχέδιο συγχώνευσης που πρότεινε η Εθνική Τράπεζα να προβλέπει τη δημιουργία ενός τραπεζικού κολοσσού με κεφαλαιοποίηση 200 δις. ευρώ που θα κατέχει την 27η θέση στην Ευρώπη και ένα δίκτυο άνω των 1.000 καταστημάτων στην Ελλάδα, θα χρειαστεί όμως αρκετός χρόνος μέχρι αυτό να γίνει πράξη.
Αξίζει να σημειωθεί ότι, ακόμα και αν το διοικητικό συμβούλιο της Alpha Bank πει «ναι», μόνο για την έγκριση από τις γενικές συνελεύσεις των μετόχων χρειάζονται από μερικές εβδομάδες έως κάποιοι μήνες. Θα χρειαστεί να υπάρξει απαρτία στις γενικές συνελεύσεις των δύο τραπεζών, να εκδοθούν οι νέες μετοχές, να γίνει η ανταλλαγή μέχρι του χρηματιστηρίου και στο τέλος να βγουν από το ταμπλό οι μετοχές της Alpha.
Και αυτό είναι μόνο το τυπικό μέρος της υπόθεσης. Για την ουσιαστική συγχώνευση, τόσο σε επίπεδο διοίκησης και συστημάτων, όσο και στα καταστήματα απαιτείται ακόμα περισσότερο χρόνο. Με βάση την εμπειρία από το παρελθόν, η πλήρης συγχώνευση θα προκύψει τουλάχιστον σε ένα με δύο χρόνια ενώ οι πλήρεις συνέργειες θα ξεδιπλωθούν σε ορίζοντα τριετίας ή τετραετίας.
Αυτό, με απλά λόγια σημαίνει ότι δεν πρόκειται τα καταστήματα να «φύγουν» από τη μια μέρα στην άλλη ούτε να μείνουν «στη μέση» τρέχουσες τραπεζικές εργασίες, όπως είναι η έκδοση πιστωτικών καρτών και δανείων. Παράλληλα, κάποια στιγμή στην πορεία, κατά κανόνα προς το τέλος των διαδικασιών θα υπάρχει ενιαίο σύστημα e-banking και δίκτυο ΑΤΜ.
Τι θα γίνουν οι καταθέσεις μου;
Όσο για εκείνους που φοβούνται το τι θα γίνει με τις καταθέσεις τους, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε ότι τα χρήματα που έχουν στους τραπεζικούς λογαριασμούς δεν θα μεταβληθούν. Αντίθετα, αν τελικά ολοκληρωθεί η συγχώνευση, όλες οι αποταμιεύσεις θα μεταφερθούν στο χαρτοφυλάκιο της ενιαίας τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος έχει λογαριασμούς ταμιευτηρίου και στις δύο τράπεζες, θα καταλήξει να έχει στη μία και θα μπορεί είτε να τους διατηρήσει ξεχωριστά είτε να τους ενώσει, αν υπάρχουν οι ίδιοι συνδικαιούχοι. Άρα, δεν υπάρχει κανένας φόβος. Αντίθετα, η ύπαρξη μιας τόσο μεγάλης τράπεζας δίνει ακόμη μεγαλύτερη ασφάλεια για τις καταθέσεις.
Θα αλλάξουν τα υφιστάμενα δάνεια;
Αντίστοιχα, καμία αλλαγή δεν πρόκειται να υπάρξει στα επιτόκια, στη διάρκεια και στους λοιπούς όρους των δανείων, ανεξάρτητα με το ποια τράπεζα συναλλάσσεται σήμερα ο δανειολήπτης. Δηλαδή, αν κάποιος έχει ένα στεγαστικό δάνειο στην Alpha Bank με σταθερό επιτόκιο για πέντε χρόνια, θα συνεχίσει να πληρώνει την ίδια δόση για όλη τη σταθερή περίοδο, ανεξάρτητα αν συναλλάσσεται με την Alpha ή τη νέα τράπεζα. Πιθανότατα βέβαια η συγχώνευση θα φέρει και νέα προϊόντα, όμως εκείνοι που έχουν «κλειδώσει» τους όρους δανεισμού τους από σήμερα δεν θα δουν αλλαγές σε αυτά που έχουν συμφωνήσει με την τράπεζα. Αντίστοιχα, αν κάποιος έχει «κλειδώσει» κάποια προθεσμιακή κατάθεση σε μία από τις δύο τράπεζες, θα πάρει κανονικά τα λεφτά που πρέπει στη λήξη της.
Θα αλλάξουν τα επιτόκια των καταθέσεων και των δανείων;
Μολονότι τα επιτόκια των παλιών δανείων και των καταθέσεων δεν θα μεταβληθούν, η συγχώνευση αναμένεται να φέρει ανακατατάξεις στις νέες συμφωνίες.
Το μεγάλο μέγεθος της τράπεζας εκτιμάται ότι θα διευκολύνει την πρόσβαση στη διατραπεζική αγορά, γεγονός που με τη σειρά του αναμένεται να βελτιώσει τους όρους δανεισμού της νέας τράπεζας. Ουσιαστικά δηλαδή το νέο σχήμα θα έχει τη δυνατότητα να αντλήσει ρευστότητα με λογικά επιτόκια από τη διατραπεζική και να εκδώσει ομόλογα με συμφέροντες όρους, ώστε να αποκτήσει μακροπρόθεσμη ρευστότητα. Η εξέλιξη αυτή σημαίνει ότι αντίστοιχα θα μπορεί να χορηγεί περισσότερα δάνεια και με καλύτερους όρους. Δηλαδή, αν επαληθευθεί το σενάριο αυτό, θα πρέπει να περιμένουμε αφενός περισσότερα δάνεια στην αγορά και αφετέρου χαμηλότερα spread, τόσο στη στεγαστική όσο και στην επιχειρηματική πίστη.
Στον αντίποδα, η πιο εύκολη άντληση ρευστότητας από τη διατραπεζική σημαίνει παράλληλα και αποκλιμάκωση και στα επιτόκια των καταθέσεων. Και αυτό γιατί αν η νέα τράπεζα μπορεί να πάρει χρήματα με συμφέροντες όρους από το εξωτερικό, δεν θα είναι αναγκασμένη να πληρώνει ακριβά τους Έλληνες για να τοποθετήσουν εκεί τα χρήματα τους.
(πηγή: bankingnews.gr)
