Με αμείωτη ένταση συνεχίζεται από τις τράπεζες η αναχρηματοδότηση παλαιών οφειλών τις πρώτες ημέρες του 2011, καθώς η ύφεση πλήττει τα εισοδήματα των νοικοκυριών, οδηγώντας σε αύξηση των καθυστερήσεων. Τα πιστωτικά ιδρύματα με στόχο να περιορίσουν όσο το δυνατόν περισσότερο αυτό το νέο κύμα επισφαλειών συνεχίζουν τις ρυθμίσεις δανείων που είχαν χορηγήσει στο παρελθόν, όπως και το 2010.
Κατά την περυσινή χρονιά ρυθμίστηκαν 250.000 δάνεια ιδιωτών, των οποίων οι μηνιαίες δόσεις μειώθηκαν με στόχο να καταστούν εκ νέου εξυπηρετήσιμα. Οι τράπεζες δίνουν προτεραιότητα σε πελάτες που δεν έχουν πλέον τη δυνατότητα ομαλής αποπληρωμής των χρεών τους. Η εξυπηρέτησή τους γίνεται τόσο με επίσημα προγράμματα που έχουν λανσαριστεί τον τελευταίο καιρό μετά την περικοπή του 13ου και του 14ου μισθού στον δημόσιο τομέα, όσο και με λύσεις στο πλαίσιο των τυπικών προϊόντων συγκέντρωσης οφειλών.
Δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι η συντριπτική πλειονότητα των νέων εκταμιεύσεων τον τελευταίο χρόνο κατευθύνεται στην εξόφληση δα νείων που είχαν ληφθεί παλαιότερα. «Σπαταλάμε το 80% του χρόνου μας για να αναδιαρθρώσουμε χρηματοδοτήσεις που είχαμε πραγματοποιήσει τα προηγούμενα χρόνια» σημειώνει έμπειρο τραπεζικό στέλεχος, υπογραμμίζοντας ότι τα τραπεζικά υποκαταστήματα τείνουν να μετατραπούν σε κέντρα ρύθμισης οφειλών. Οι διευκολύνσεις τις οποίες έχουν ανακοινώσει και προσφέρουν οι τράπεζες στους πελάτες τους δίνουν τη δυνατότητα μείωσης των μηνιαίων καταβολών, μέσω κυρίως της μετάθεσης πληρωμών στο μέλλον.
Βασικό εργαλείο για την περικοπή των δόσεων αποτελεί η επιμήκυνση της εναπομένουσας διάρκειας μιας σύμβασης, ενώ εναλλακτικά μπορεί να δοθεί περίοδος χάριτος μόνο τόκων ή μηδενικών πληρωμών. Βέβαια θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι συγκεκριμένες διευκολύνσεις μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα την υποχώρηση των μηνιαίων δόσεων των δανείων, ωστόσο κοστίζουν, καθώς ο οφειλέτης θα πληρώσει τελικά περισσότερους τόκους για την εξόφλησή τους. Ο γενικός κανόνας είναι ότι όσο μεγαλύτερη είναι η «εξυπηρέτηση» από την τράπεζα, τόσο πιο υψηλό είναι το κόστος που επιβαρύνει τον προϋπολογισμό του δανειολήπτη.
ΠΟΙΑ ΕΙΝΑΙ ΤΑ ΕΠΙΣΗΜΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΠΟΥ ΠΡΟΣΦΕΡΟΥΝ ΣΗΜΕΡΑ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΑΝΑ ΠΡΟΪΟΝ
Α. ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ
Εστω ένα νοικοκυριό που έλαβε πριν από έξι χρόνια στεγαστικό δάνειο και σήμερα χρωστά στην τράπεζα 150.000 ευρώ. Απομένουν 15 χρόνια ως την πλήρη εξόφληση του δανείου, ενώ το επιτόκιό του διαμορφώνεται στο 4,5%. Το νοικοκυριό αυτό πληρώνει κάθε μήνα στην τράπεζα 1.150 ευρώ και θέλει να μειώσει τη δόση του. Εχει τις εξής επιλογές:
1. Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής
Υπάρχει η δυνατότητα αύξησης της διάρκειας του δανείου. Αν ο χρόνος εξόφλησης των 150.000 ευρώ αυξηθεί στα 20 χρόνια, τότε η μηνιαία δόση θα υποχωρήσει στα 950 ευρώ, δηλαδή θα διαμορφωθεί χαμηλότερα κατά 9%. Ωστόσο, μέσα σε αυτή την έξτρα πενταετία, ο δανειολήπτης θα κληθεί να καταβάλει συνολικά επιπλέον τόκους περί τις 22.000 ευρώ. Αν το πρόβλημα είναι μεγαλύτερο και ο δανειολήπτης θέλει να μειώσει περαιτέρω τη δόση, μπορεί να αυξήσει τη διάρκεια σε 25 χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση η δόση θα πέσει ακόμη περισσότερο, στα 830 ευρώ. Για τα δέκα αυτά χρόνια οι επιπλέον τόκοι ανέρχονται σε 42.000 ευρώ.
Αξίζει να σημειωθεί ότι σε κάθε περίπτωση θα πρέπει όλες οι υποχρεώσεις να έχουν εξοφληθεί ως και την ηλικία των 70 ετών, ανάλογα με την πολιτική κάθε τράπεζας, διαφορετικά δεν μπορεί να γίνει επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου.
2. Πληρωμή μόνο τόκων
Στο ίδιο παράδειγμα, αν επιλεγεί μόνον η πληρωμή των τόκων για ένα διάστημα π.χ. τριών ετών, η δόση του δανείου για αυτή την περίοδο θα πέσει στα 560 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά ποσοστό μεγαλύτερο του 50%. Με αυτόν τον τρόπο δίνεται η δυνατότητα στο δανειολήπτη να ξεπεράσει μια δύσκολη συγκυρία και να πληρώνει χαμηλότερη δόση ώσπου τα εισοδήματά του να βελτιωθούν.
Ωστόσο μετά τα τρία αυτά χρόνια το νοικοκυριό θα χρωστά εκ νέου 150.000 ευρώ, τα οποία θα πρέπει να αποπληρώσει σε 12 χρόνια. Δηλαδή η δόση του αμέσως μετά θα αυξηθεί στα 1.350 ευρώ, υψηλότερα σχεδόν κατά 200 ευρώ σε σχέση με τη δόση που πλήρωνε πριν από την περίοδο χάριτος. Συνολικά θα πληρώσει περισσότερους τόκους ύψους 8.000 ευρώ περίπου.
3. Περίοδος χάριτος μηδενικών καταβολών
Στο ίδιο παράδειγμα, το νοικοκυριό, αντί για την καταβολή μόνο των τόκων, μπορεί να επιλέξει να μην πληρώνει δόση, π.χ. για δύο χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση οι τόκοι της περιόδου αυτής, συνολικού ύψους 13.500 ευρώ, θα κεφαλαιοποιηθούν και η νέα δόση μετά τη διετία θα φθάσει τα 1.400 ευρώ έναντι 1.150 ευρώ πριν από την περίοδο χάριτος. Η επιπλέον επιβάρυνση σε τόκους θα φθάσει σε αυτή την περίπτωση τις 5.000 ευρώ συνολικά.
Β. ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ
Εστω ένα νοικοκυριό που χρωστά συνολικά στις τράπεζες 15.000 ευρώ που αναλύονται ως εξής: Οι 10.000 ευρώ αφορούν το υπόλοιπο του δανείου που έλαβε για την αγορά αυτοκινήτου πριν από τρία χρόνια, οι 3.000 ευρώ αφορούν προσωπικό δάνειο και οι 2.000 ευρώ προέρχονται από τη χρήση των πιστωτικών καρτών του. Σήμερα πληρώνει 320 ευρώ τον μήνα για το πρώτο δάνειο (επιτόκιο 9%, εναπομένουσα διάρκεια 3 έτη), 140 ευρώ για το δεύτερο (επιτόκιο 13%, δύο έτη ως την πλήρη εξόφληση) και για την κάρτα την ελάχιστη καταβολή, η οποία σήμερα ανέρχεται σε 40 ευρώ. Δηλαδή οι συνολικές πληρωμές του κάθε μήνα φθάνουν τα 500 ευρώ.
Οι επιλογές που έχει το νοικοκυριό για να μειώσει τις μηνιαίες δόσεις του είναι οι εξής:
1. Συγκέντρωση οφειλών σε ένα προϊόν
Στην προκειμένη περίπτωση τα χρέη των 15.000 ευρώ μεταφέρονται σε ένα νέο δάνειο με διάρκεια αποπληρωμής 5 έτη και επιτόκιο 9% σταθερό για όλη τη διάρκεια του δανείου. Σε αυτή την περίπτωση η δόση ανέρχεται σε 310 ευρώ, δηλαδή το ποσό που καταβάλλει το νοικοκυριό στην τράπεζα κάθε μήνα μειώνεται κατά 190 ευρώ ή 40%. Οι τόκοι που θα καταβάλει το νοικοκυριό στα πέντε χρόνια θα φθάσουν τις 3.700 ευρώ.
2.Μεταφορά σε καταναλωτικό δάνειο με εγγύηση ακίνητο
Στο προηγούμενο παράδειγμα, αν γίνει προσημείωση ακινήτου το επιτόκιο μπορεί να πέσει ακόμη και στο μισό, π.χ. 4,5%, και η διάρκεια εξόφλησης να διπλασιαστεί, π.χ. στα 10 έτη, μειώνοντας τη δόση στα 150 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά 70% από την αρχική. Μέσα σε αυτή τη δεκαετία το νοικοκυριό θα πληρώσει για τόκους το ποσό των 3.600 ευρώ.
3.Μεταφορά σε στεγαστικό δάνειο
Το τελευταίο διάστημα ορισμένες τράπεζες έχουν λανσάρει επίσημα προγράμματα μεταφοράς των οφειλών από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες σε στεγαστικό δάνειο που ήδη αποπληρώνεται. Αυτό σημαίνει ότι όσοι εξοφλούν στεγαστικό δάνειο το οποίο έλαβαν πριν από ένα εύλογο χρονικό διάστημα, τουλάχιστον μία πενταετία, μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για την αναχρηματοδότηση των οφειλών τους σε καταναλωτικά δάνεια και κάρτες.
Για παράδειγμα, κάποιος που έλαβε το 2004 στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, διάρκειας 20 ετών, έχει σήμερα αποπληρώσει 48.000 ευρώ. Μπορεί λοιπόν να χρησιμοποιήσει το ακίνητο που έχει προσημειωμένο για την εξόφληση των υποχρεώσεών του στην καταναλωτική πίστη. Στο προηγούμενο παράδειγμα το νοικοκυριό χρωστούσε 15.000 ευρώ σε δάνεια και κάρτες. Αν μεταφέρει την οφειλή αυτή στο στεγαστικό του δάνειο, τότε θα απαλλαγεί από τις δόσεις των 500 ευρώ και η δόση του στεγαστικού δανείου θα αυξηθεί από 890 ευρώ σε 1.020 ευρώ. Δηλαδή οι συνολικές πληρωμές του προς τις τράπεζες θα πέσουν τον μήνα κατά 370 ευρώ, ενώ θα έχει εξασφαλίσει χαμηλότερα επιτόκια έναντι των υψηλών που χρεώνονται στις κάρτες και στα καταναλωτικά δάνεια.
(πηγή: tovima.gr)
Οι ενδιαφερόμενοι για περισσότερες πληροφορίες μπορούν να απευθύνονται στα τηλέφωνα 210.8818474 - 6945976642 (κο Παππά).
